Asuntolainan määrä

Kuinka paljon lainaa asuntoon

Kuinka paljon lainaa asuntoon?

Moni miettii kuinka paljon lainaa on mahdollista saada asuntoon. Vastaaminen tähän kysymykseen ei ole yksiselitteinen, mutta tässä artikkelissa tarkastelen joitain asioita, jotka voivat vaikuttaa lainan suuruuteen. Sen lisäksi, että tarkastelen kuinka paljon lainaa asuntoon voi saada, esitän myös näkemyksiäni siitä kuinka paljon lainaa asuntoon kannattaa ottaa.

Asuntolainalle tarvitaan vakuuksia

Miettiessä kuinka paljon lainaa asuntoon voi saada, täytyy ensiksi ymmärtää millä perusteella pankki myöntää lainaa. Ensimmäinen ja tärkein perusta on käytettävissä olevat vakuudet. Myöntääkseen lainaa, pankit vaativat vakuuksia, eli jotain omaisuutta jonka voi pantata siltä varalta, että lainan takaisinmaksu ei onnistukaan. Asuntoa ostaessa suurimpana vakuutena toimii itse asunto, nimittäin asunnon vakuusarvo on yleensä 70-75%, riippuen hieman pankista ja asunnon sijainnista. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos asunto maksaa 100 000€, pankki on valmis myöntämään vähintään asunnon vakuusarvon verran lainaa, eli tässä tapauksessa n. 70 – 75 000€. Jos tarvitset lisää lainaa, tarvitset myös lisää vakuuksia. Yleisimpiä lisävakuuksia ovat valtiontakaus ja omat vanhemmat.

Valtiontakaus ASP-lainalle

Mikäli olet säästänyt ASP-tilille ja tilin ehdot täyttyvät, voit saada ASP-lainaa. ASP-lainaan et tarvitse ulkopuolisia takaajia, mikäli lainamäärä ei ylitä ASP-lainalle asetettuja maksimirajoja. Koska valtio haluaa tukea omistuasumista, käytännössä ensiasunnon ostajalle riittää, että on säästänyt asunnon hinnasta 10%. Olen kirjoittanut ASP-tilille säästämisestä ja siihen liittyvistä kysymyksistä ja vinkeistä toisissa blogiteksteissä.

Vanhempien takaus asuntolainalle

Jos asunnonostajan säästöt eivät riitä, eikä ASP-lainaa ole mahdollista saada, on myös mahdollista, että joku ulkopuolinen henkilö takaa lainan. Yleisimmin tämä on asunnonostajan vanhemmat. Vanhemmat voivat taata lainaa joko henkilötakaajina (max. 20 000€) tai he voivat laittaa pantiksi jotain kiinteätä omaisuutta, kuten heidän oman kodin. Toimimalla takaajina, he käytännössä lupaavat pankille, että he maksavat velkasi, mikäli et siihen itse pysty. Jos hekään eivät siihen pysty, niin ääritapauksessa pankki voi pakkolunastaa myös heidän asunnon.

Kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa?

Tällä hetkellä korot ovat historiallisen alhaalla ja laina on halpaa. Tämän seurauksena voi helposti tulla vauhtisokeus ja ottaa niin paljon lainaa kuin vaan on mahdollista pankilta saada. Aina ei kuitenkaan ole järkevää ottaa vastaan kaikkea lainaa mitä olisi mahdollisuus saada. Laina on kuitenkin aina maksettava takaisin.

Joitain vuosia sitten yleinen nyrkkisääntö ensiasunnon ostajalle oli, että asuntolainaa ei kannata ottaa enempää kuin kotitalouden vuosittaiset nettotulot kerrottuna kolmella. Eli jos olet sinkku ja tienaat verojen jälkeen n. 25 000€ vuodessa, lainaa ei tämän säännön mukaan kannattaisi ottaa enempää kuin 75 000€. Nykypäivänä tämä yhtälö voi etenkin pääkaupunkiseudulla tuntua mahdottomalta, koska asuntojen hinnat nousevat nopeammin kuin kotitaloudet kerkeävät säästämään oman osuutensa asunnon hinnasta. Usein suuremman lainan ottaminen voi ainakin pääkaupunkiseudulla olla tarpeen ja myös perusteltua. Suuremmassa asuntolainassa on kuitenkin aina suurempi riski, joten asunto tulisi aina ostaa laskin kädessä, eikä miettien miten saisi maksimaalisen lainan. Olen aikaisemmin kirjoittanut asunnon ostamisesta laskimella ja siitä miten asunto ei ole aina hyvä sijoitus. Suosittelen lukemaan ne artikkelit ja tarvittaessa ottamaan yhteyttä, niin mietitään yhdessä mikä olisi sinulle paras vaihtoehto.

Mieti vaihtoehtoisia ratkaisuja

Olemme viimeiset vuosikymmenet eläneet valtavassa vauraudessa. Tästä syystä monet meistä odottavat myös ensiasunnolta enemmän kuin mihin ehkä olisi varaa. Uskon kuitenkin, että kaikissa markkinatilanteissa on mahdollista tehdä hyviä asuntokauppoja, kun vaan tietää mitä tekee. Vähentääkseen omaa riskiä, ensiasunnon ostajan kannattaa varautua korkojen nousuun ja miettiä luovia ratkaisuja siltä varalta, että lainanmaksu hankaloituu.

Itse tein niin, että ostin ensiasunnoksi kaksion suhteellisen edulliselta alueelta Helsingistä ja vuokrasin toisen huoneista ystävälleni. Vuokratulot nostivat tulotasoani niin, että lainan lyhennys ei ollut ongelma, vaikka korot olisivat nousseet huomattavasti. Lisää tietoa tästä strategiasta löydät aihetta käsitttelältä videoltani.

Toinen vaihtoehto on ostaa asunto edullisemmalta alueelta, laittaa se vuokralle ja asua itse vuokralla siinä kaupunginalueessa, jossa haluaa asua. Tällä strategialla vuokralaisesi lyhentää asuntolainaasi ja kasvattaa varallisuuttasi, mutta itse voit myös nauttia vuokralaisen vapaudesta. Itse tekisin näin, jos esimerkiksi haluaisin asua Helsingin kantakaupungissa, jossa asunnon vuokratuotto on usein alle 4 %, kun muualla se voi olla jopa tuplasti suurempi.

Huomioi asuntolainan korot

Lainaa ottaessa tulee huomioida myös asuntolainan korot. Laina koostuu yleensä kahdesta osasta. Ensimmäinen osa, eli marginaali määräytyy sen mukaan kuka olet. Mitä paremmat tulot ja suurempi varallisuus sinulla on, sitä pienempi riski olet pankille. Tämä vaikuttaa siihen, että hyvätuloiset usein saavat paremman lainamarginaalin kuin pienituloiset. Tällä hetkellä vuoden marginaalit pyörivät n. 0.6-1 % molemmin puolin.

Toinen osa lainasta koostuu viitekorosta. Viitekorko voi olla sidottu esim. 12kk euribor korkoon tai pankin omaan prime-korkoon. Suomessa viitekorkona käytetään yleisimmin 12kk euribor korkoa. Alla olevasta kuvasta nähdään, miten se on muuttunut viimeisten vuosien aikana.

https://i0.wp.com/handelsbankenkampanja.fi/sites/default/files/uploads/12_kk_euribor.gif?w=810&ssl=1
Kuvan lähde: Handelsbanken

Kuten kuvasta nähdään, euribor pyöri pitkään 3-5 % välillä, mutta edellisen finanssikriisin jälkeen se on laskenut huomattavasti. Tällä hetkellä korko on historiallisen alhainen ja näyttäisi siltä, että korot pysyvät alhaalla vielä pitkään. Yllättävä taloudellinen shokki voi kuitenkin muuttaa tilanteen, joten liikaa ei kannata laskea sen varaan, että korot eivät nouse vielä pitkään aikaan.

Korot nousevat

Vaikka tällä hetkellä korkoa ei tarvitse hirveästi maksaa, asunnon ostokuluja laskiessa kannattaa lähteä olettamuksesta, etteivät korot pysy nykyisellä tasolla ikuisesti. Historiallisesti katsottuna, 4 % korko on nykyistä normaalimpi taso, eikä 5-6 % korko ole tulevaisuudessakaan lainkaan mahdoton.

Käytä siis laskinta ja osta fiksusti. Jos et halua jättää mitään sattumanvaraan, ole yhteydessä niin autan sinua onnistumaan asuntomarkkinoilla.

Jätä kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *